디딤돌 대출과 보금자리론 대출 자격 조건 및 차이점

디딤돌 대출과 보금자리론 둘 다 이용 가능 시 디딤돌 대출을 우선적으로 고려해야 합니다. 대출한도 2.5억, 소득 6천만 원 이하, 보금자리론은 대출한도 3.6억, 연 소득 7천만 원 이하입니다. LTV 두 상품 모두 정부 정책대출 상품이므로 70%를 적용합니다.

안녕하세요 고미입니다. 오늘은 정책금융 상품인 디딤돌 대출과 보금자리론에 대해 알아보겠습니다. 위에 간략한 서머리를 올려드렸는데, 자세한 내용은 아래 더 설명드리겠습니다. LTV와 DSR관련 내용도 아래 있으니 같이 참조하시면 도움이 되실 겁니다.

 

디딤돌 대출 자격조건 및 대출금리

 

 

디딤돌 대출 자격입니다. 소유권 이전 등기 접수일 기준 3개월 이내 신청 가능하며, 무주택 세대주만 가능합니다.(무주택 단독세대주도 대출 실행 가능)

소득 및 자산 기준은 부부합산 연소득 6천만 원 이하(생애최초, 신혼, 2자녀 이상 7천만 원 이하) 및 순자산 4.58억 미만 기준을 만족해야 합니다.

신축 분양권을 가지고 계시다면, 심사기간(승인까지 최장 40일, 실행까지 최장 30일)을 고려하여 입주 60일 전부터 디딤돌 대출 신청을 하시면 되겠습니다. 제가 실제로 디딤돌 상품을 이용했던 경험상 60일 전부터 신청을 슬금슬금 은행에 연락도 해보시고 준비를 시작하시길 권해드립니다.

아래 대출금리는 한 달 간격으로 변동 고시됩니다. 여기서 중요한 점은 내가 신청할 때 금리가 2.40% 였더라도, 대출 실행 시점에 2.30% 이면 2.30%를 적용받습니다. 반대로 2.50%가 되었다면 2.40%를 적용받습니다. 핵심은 신청시점과 실행 시점의 금리 중 낮은 금리를 적용할 수 있다는 점입니다.

 

 

 

※디딤돌 대출 대출금리(1개월 간격 변동 고시)
예외 적용 : 생애최초, 신혼부부, 2자녀 이상 가구의 경우 7천만 원까지 적용 가능(4~6천만 원 구간 적용)

 

소득수준 (부부 합산 기준)	10년	15년	20년	30년
2천만원 이하	2.15	2.25	2.35	2.40
2천만원~4천만원 이하	2.50	2.60	2.70	2.75
4천만원~6천만원 이하	2.75	2.85	2.95	3.00

아래 우대금리 확인 후 최종 적용 금리가 1.5% 이하인 경우 1.5% 적용됩니다.(최저금리 1.5%)


※ 대출 가능 금액
구입주택의 가격(신축의 경우 분양가 기준, 은행에 따라 옵션 포함하는 경우 있음) 기준 LTV 70% 적용하여 기본 최대 2.5억 원이 가능합니다. 예외 조항으로, 신혼가구 2.7억 원, 2자녀 이상 3.1억 원, 만 30세 이상의 미혼 단독세대주인 경우 최대 금액 1억 5천만 원

-. 기본 : LTV 70%, 최대 2.5억
-. 신혼가구 : LTV 70%, 2.7억
-. 2자녀 이상 : LTV 70%, 3.1억
-. 미혼 단독세대주(만 30세) : LTV 70%, 1.5억

 

 

 

 

※ 우대금리
-. 다자녀 : 0.7% 우대
-. 한부모, 2자녀 가구 : 0.5% 우대
-. 1자녀 가구 : 0.3% 우대
-. 다문화, 장애인, 생애최초 주택구입자, 신혼가구(예비 신혼) : 각각 0.2% 우대

기본적으로 우대금리 1가지 선택이지만 다자녀, 2자녀, 1자녀 우대금리는 타 우대금리와 중복으로 적용이 가능합니다. 그리고 대출실행 수 자녀 수 변동 시 또는 한부모로 조건 변경 시 추가로 우대금리 신청이 가능합니다.

예) 무자녀 신혼가구 → 1자녀, 2자녀, 다자녀로 조건 변경 시 우대금리 추가 적용
예) 중도에 한부모 가구로 조건 변경 시 우대금리 추가 적용

구입하려는 주택의 투기과열지구, 조정대상 지역 여부에 따라 LTV 비율은 하향 조정됩니다. LTV 비율이 낮아지면 대출 가능 금액이 더 줄어들겠죠. 지역별 LTV 적용 비율 차이에 대해서는 아래 글을 참조하시면 됩니다.

 

2022.04.18 - [파이프라인[수익창출, 앱테크]] - LTV 개념과 조정지역별 대출 금리 정리

LTV 개념과 조정지역별 대출 금리 정리

 

 

또한 디딤돌 대출은 소액 임차보증금을 차감하는 제도를 시행하고 있습니다. 지역별 소액 임차보증금에 대한 금액이 상이하므로 별도 정리된 포스팅을 참고하시면 이해가 더 쉽습니다.

 

대출 일정 수립 시 고려할 점
1. 대출 접수 ~ 대출승인 : 40일 이내
2. 대출승인 ~ 대출실행 : 30일 이내

평균적으로 30일 이내로 1,2 절차가 완료됩니다. 그러나 대출 신청할 당시 정부 대출규제나, 정책이 변경되는 시점이면 신청이 몰리게 되고, 심사가 지연될 수 있습니다. 그래서 보통은 입주일 기준으로 두 달 전 신청하는 것을 추천드립니다.

보금자리론 자격조건 및 대출금리

 

보금자리론은 디딤돌보다 대출조건이 좀 더 완화되고, 대출 금액이 크다는 장점이 있습니다. 대출 조건은 부부(미혼인 경우 1인 가구 가능) 무주택자 또는 기존주택 처분 예정인 1 주택자가 신청 가능하며, 연소득 7천만 원 이하(1인 가구, 부부 동일)인 경우 신청이 가능합니다.

단, 신혼부부의 경우 연소득 8천5백만 원을 넘지 않는 경우 예외적으로 대출 실행이 가능하며 기준 조건은 85㎡ 이하 일 경우 실행 가능합니다.(~84.99㎡, 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍, 면 또는 면지역은 100㎡ 이하까지 실행 가능)

보금자리론도 디딤돌 대출과 마찬가지로 2개월 전 정도부터 은행과 '한국 주택금융공사' 홈페이지에서 내용을 확인하시고 신청을 준비하시면 됩니다. 디딤돌 대출보다는 승인이 빨리 나는 경우가 많으므로, 40일 전 대출 신청을 추천드립니다.


※담보주택 소재지(대출 신청일 현재 기준 담보주택 소재지에 따라 결정됨)
-. 투기지역/투기과열지구 : 기존주택 처분기한 1년
-. 기타 지역 : 기존주택 처분기한 2년


※ 대출 상품의 종류
보금자리론 대출은 총 3가지 상품이 있으며, 신청방법에 따라 금리가 상이하지만, '아낌 e보금자리론'이 저렴하므로 가능하면 '아낌 e보금자리론'으로 신청을 권해드립니다.(은행에 직접 맡기지 않고 직접 하는 방법이며, 금리가 제일 저렴합니다.)

-. u-보금자리론 : 홈페이지 신청
-. '아낌 e보금자리론' : u-보금자리론 금리보다 0.1% 저렴한 금리(전자거래 약정 이용 시 적용 가능)
-. t-보금자리론 : 오프라인 신청(은행 방문)

※보금자리론 대출금리(1개월 간격 변동 고시)

구분	10년	15년	20년	30년	40년
u-보금자리론	3.65	3.75	3.85	3.90	3.95
아낌e보금자리론	3.55	3.65	3.75	3.80	3.85
t-보금자리론	3.65	3.75	3.85	3.90	3.95

아래 우대금리 확인 후 최종 적용 금리가 1.2% 이하인 경우 1.2% 적용됩니다.(최저금리 1.2%) 지금 금리에서는 불가능합니다.

 

 

 

 

 

※ 대출 가능 금액
기본적으로 보금자리론은 디딤돌 대출보다 소득 및 대출금액을 완화한 조건이므로, 더 높습니다. 대신 매월 발표되는 금리의 인상폭이 큰 것이 단점입니다. 그리고 디딤돌 대출과 마찬가지로 소액 임차 보증금을 차감하는 경우가 있으니, 확인 후 대출 가능금액을 알아봐야 합니다.

-. 기본 대출 : LTV70% 적용, 3.6억
-. 우대금리 외 별도 기준 : 생애최초 주택 구입 이면서, 신혼부부인 경우

※ 우대금리
우대금리는 아래 우대 사항 중 2개까지 중복 적용이 가능합니다. 또한 최대 금리 감면은 0.8%가 최대입니다.

-. 한부모, 장애인, 다문화, 다자녀 가구 : 0.4% 우대
-. 신혼가구 : 0.2% 우대

이외 추가 우대 적용 사항입니다. 안심 주머니 앱 쿠폰은 조금만 신경 쓰면 모두가 적용받을 수 있는 상품이니 꼭 챙기시길 바랍니다.

-. 서민우대 프로그램 대상자 : 0.1% 우대
-. 미분양 관리지역 내 미분양 아파트 입주자 전용 보금자리론 실행 시 : 0.2% 우대
-. 안심 주머니 앱 금리우대 쿠폰 적용 : 0.02% 우대
-. 본인 및 배우자의 직계 존비속 이 전/월세 자금 보증 또는 주택연금 이용 中 : 0.1% 우대

※투기지역 가산금리(금리 상승)
이외 투기지역 대상 보금자리론 실행 시 0.1% 가산금리(금리 상승) 적용 대상이나, 녹색건축(예비) 인증을 득한 경우 반영 대상이 아닙니다.

 

결론. 차이점 및 대출 선택 시 고려사항

1. 연소득을 기준으로 대출 상품을 경정하시면 됩니다.(신혼부부인 경우 7만 원 이하 디딤돌 대출, 8천5백만 원 이하 보금자리론 대출 상품 이용)

2. 구입할 부동산의 물건지(조정대상지역 지정 여부)를 확인하시어 LTV를 적용해보시고, 대출 가능 금액을 기준으로 결정하시기 바랍니다.

3. 디딤돌 대출과 보금자리론은 신혼가구, 다자녀 등 우대금리를 적용하는 경우가 많으므로 확인 후 우대금리를 적용 한 최종 예상금리를 확인하시기 바랍니다.

※ 가능하면 디딤돌 대출을 실행하는 것이 좋습니다. 금리 하락기에는 디딤돌과 보금자리론의 대출 금리가 큰 차이가 없지만, 요즘 같은 금리 인상기에는 대출 금리의 차이가 벌어지는 경향이 있기 때문입니다. 하지만 구입할 주택이 수도권인 경우, LTV를 최대로 적용받기 위해서는 보금자리론을 선택해야 하는 것도. 안정적인 현금 조달을 위해 선택해야 할 중요한 조건 중 하나이므로 고민하시어 좋은 결정을 하시길 바랍니다.

 

오늘은 정부 정책상품인 디딤돌 대출과, 보금자리론에 대해 알아보았습니다. 도움이 되셨길 바랍니다.

고미였습니다. 감사합니다.

 

 

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